El sector bancari

Els bancs centrals són les organitzacions responsables de la definició i l’execució de la política monetària en un país o un grup de països. A més d’aquesta funció principal, en tenen altres de relacionades, com el control de l’estabilitat dels preus, l’emissió de moneda de curs legal, la supervisió de les entitats de crèdit, etc. El banc central d’Espanya és el Banc d’Espanya.

Aquest banc no és independent, sinó que forma part de l’Eurosistema i del Sistema Europeu de Bancs Centrals (SEBC), de forma que està sotmès a la normativa interna espanyola i, a més, a tota la normativa comunitària.

Organismes de la Unió Europea

Els organismes que integren el sector bancari en l’àmbit de la Unió Europea són el Banc Central Europeu (BCE), el Sistema Europeu de Bancs Centrals (SEBC) i l’Eurosistema.

El BCE

Té la seu a Frankfurt (Alemanya) i és responsable de la política monetària europea i de mantenir l’estabilitat econòmica de l’Eurozona. El BCE pren les seves decisions amb independència dels Governs i de la resta d’organismes comunitaris, en especial les relatives a la fixació dels tipus d’interès al qual els bancs comercials poden obtenir diners dels bancs centrals. El BCE fixa el tipus d’interès per a controlar l’índex de preus de l’Eurozona de forma que sigui estable i inferior al 2%.

L’Eurosistema

És l’autoritat monetària de l’Eurozona. Està format pel BCE i els bancs centrals nacionals dels estats membres que han adoptat l’euro com a moneda de curs legal. Funcions:

• Definir i dissenyar la política monetària dels països membres que conformen l’àrea de l’euro.
• Autoritzar l’emissió de bitllets i monedes de curs legal.

El Sistema Europeu de Bancs Centrals (SEBC)

Està integrat per tots els països membres de la Unió Europea, pertanyin o no a l’Eurozona.

L’Eurozona i el SEBC seguiran coexistint mentre hi continuï havent Estats membres de la UE que no pertanyin a l’Eurozona.

El Banc d’Espanya

Funcions del Banc d’Espanya:

• Contribuir a l’emissió i gestió del Deute Públic.
• Supervisar la solvència i el compliment de la normativa de les entitats de crèdit, altres entitats i els mercats bancaris.

Entitats supervisades pel Banc d’Espanya:

• Entitats de crèdit
• Entitats de dipòsit
• Bancs
• Caixes d’estalvi
• Cooperatives de crèdit
• Institut de Crèdit Oficial
• Altres entitats
• Societats de garantia recíproca
• Entitats de canvi de divises
• Societats de taxació

Entitats de crèdit

Són les empreses que tenen com a activitat habitual rebre dipòsits del públic amb la finalitat d’utilitzar-los per a la concessió de crèdits. Són les següents:

• Entitats de dipòsit: bancs, caixes d’estalvi, cooperatives de crèdit
• Institut de Crèdit Oficial (ICO)
• Establiments financers de crèdit
• Entitats de diner electrònic

Les entitats de crèdit poden realitzar totes les activitats d’intermediació financera excepte les d’assegurar riscos.

Entitats de dipòsit

La seva característica principal és que capten fons del públic mitjançant dipòsits a la vista (com comptes corrents i d’estalvi).

En dipositar diners en aquestes entitats, es crea el denominat diner bancari. Aquest diner és major que el diner de curs legal (conjunt de monedes i bitllets emesos pel banc central de cada país, sense incloure els xecs, i que és admès com a mitjà de pagament).

Creació de diner bancari. Diner bancari és aquell que es pot convertir en diner de curs legal en una relació 1:1 de manera immediata (quan fem un ingrés en un compte corrent, aquest es converteix en diner bancari). Exemple de creació de diner bancari:

Un banc rep d’un client un dipòsit de 1.000 €. Deixa 100 € a la caixa per a possibles retirades de fons d’altres clients i presta els 900 € restants a una empresa, que compra mobiliari per aquest import; el venedor del mobiliari ingressa els 900 € al seu banc, que reserva 90 € per atendre possibles retirades de fons i presta els 810 € restants. El dipòsit inicial de 1.000 € ha generat diner bancari per import de 2.710 € (1.000 + 900 + 810) i el procés se seguirà repetint en el futur.

Segons la forma jurídica de les entitats de dipòsit, podem distingir les següents:

Bancs

Són societats anònimes, tenen ànim de lucre (la seva finalitat és obtenir els majors beneficis possibles per repartir-los entre els seus socis). Característiques:

• El capital social mínim és de 18.030.363 €
• Les seves accions han d’estar íntegrament desemborsades des de l’inici de l’activitat

Caixes d’estalvi

Són fundacions sense ànim de lucre, creades per institucions com Ajuntaments, Diputacions Provincials, l’Església, etc. La diferència respecte dels bancs és la seva finalitat social, ja que reinverteixen en la societat un percentatge dels beneficis que obtenen a través de la seva obra social. Destinació dels beneficis:

Com a mínim el 50% per a reserves

La resta per a tasques benèfiques i socials (creació i finançament de centres assistencials, sales d’exposicions, biblioteques, llars de jubilats, beques, etc).

Cooperatives de crèdit

Són societats cooperatives sense ànim de lucre, amb la finalitat d’atendre les necessitats de finançament dels seus socis i de tercers . Al menys han de destinar el 20% del benefici a reserves i un 10% per a la realització d’activitats socials, culturals, etc. Poden ser:

• Cooperatives de crèdit agrari (caixes rurals)
• Cooperatives no agràries (de caràcter industrial i urbà)

El fons de garantia de dipòsits

Els bancs, les caixes d’estalvi i les cooperatives de crèdit tenen cada grup el seu propi fons de garantia de dipòsits. Tots garanteixen fins a 100.000 € per cada client que hi tingui diners dipositats en cas de problemes de solvència d’una entitat de dipòsit.

Institut de Crèdit Oficial (ICO)

És un organisme públic amb la finalitat de recolzar financerament les iniciatives de les empreses emprenedores (generalment PIMES) mitjançant crèdits de mediació.

Establiments financers de crèdit

Són societats anònimes que necessiten autorització del Banc d’Espanya per a l’inici de les seves activitats. No poden captar dipòsits del públic (a diferència de les entitats de dipòsit) i la seva finalitat principal és la concessió de crèdits i préstecs (màxim 3.000 €), així com productes financers com el lísing, el factoring, el confirming, l’emissió de targetes, etc. Ex: Cofidis, Banesto Factoring, Santander Consumer, Volkswagen Fiance, Servicios FinancierosCarrefour, etc.

Entitats de diner electrònic

La seva activitat principal és l’emissió de mitjans de pagament en forma de diner electrònic. Ex: PayPal, YoUnique, etc.

No poden concedir cap tipus de préstec.

Altres entitats supervisades pel Banc d’Espanya

Són les següents:

• Societats de garantia recíproca. Tenen per objecte prestar garanties als seus propis socis.
• Entitats de compra de moneda estrangera. Es dediquen a comprar bitllets estrangers o xecs de viatge a canvi d’euros. A part d’entitats que tenen aquesta activitat, també la poden fer d’altres com per exemple: hotels, casinos, etc.
• Entitats de pagament. Poden obrir comptes de pagament per exemple en supermercats i grans magatzems.
• Entitats de taxació. Estan especialitzades en la valoració de béns immobles.

Date: 2015-01-11; view: 1038